Die Kapital-Lebensversicherung
Eine Kapital-Lebensversicherung ist nicht in erster Linie als Alternative zur reinen Geldanlage, z.B. dem Investmentsparen anzusehen, sondern hat als Ziel neben der Altersvorsorge bzw. der Kapitalbildung auch den Risikoschutz der Angehörigen.
Die Kapital-Lebensversicherung ist also eine Kombination aus Sparen und dem Risikoschutz (finanzielle Leistung im Falle des Todes des Versicherungsnehmers) während der Vertragslaufzeit. Stirbt der Versicherte vor Vertragsablauf, erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme sowie die bis dahin angefallenen Überschussanteile. Bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters (min. 12 Jahre Laufzeit), erhält der Versicherungsnehmer die Versicherungssumme zuzüglich der Überschussbeteiligung (die durch Kapitalbildung angesammelte Zinsen).Üblicherweise ist bei kapitalbildenden Lebensversicherungen die Versicherungssumme für den Todes- und den Erlebensfall gleich hoch. Die garantierte Versicherungssumme erhöht sich durch die Überschussbeteiligung. Die Höhe der Ablaufleistung (der Auszahlungsbetrag, der sich aus garantierter Versicherungssumme und Überschussbeteiligung zusammensetzt), die bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters ausgezahlt wird, kann nicht genau vorhergesagt werden.
Aus diesem Grund arbeiten die Lebensversicherungsunternehmen mit Beispielrechnungen. Dabei unterstellen sie i.d.R., dass Zustände der Vergangenheit - wie z.B. die in den letzten Jahren erzielte Gewinne, auch für die zukünftige Vertragslaufzeit bestehen. Diese Beispielrechnungen sind nicht verbindlich, geben aber einen gewissen Anhaltspunkt, zumal verschiedene Zins-Szenarien nebeneinander gestellt werden.
Berücksichtigen Sie auch die Zukunft
Bei Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung sollten Sie bedenken, dass Ihr Einkommen und Ihr Lebensstandard voraussichtlich mit der Zeit wachsen werden. Damit werden auch die Ansprüche an die spätere Versorgung (die Höhe der Versicherungssumme) wachsen. Bei Abschluss einer dynamischen Lebensversicherung erhöhen sich die Versicherungssummen und Beiträge in regelmäßigen Abständen. Einige Lebensversicherungsunternehmen bieten für die Dynamisierung feste Prozentsätze an. Zudem bestehen noch Möglichkeiten zusätzliche Versicherungen mit der Kapital-Lebensversicherung zu kombinieren. Zu erwähnen wären z.B. Berufsunfähigkeitsschutz, der Unfallzusatz sowie der Pflegezusatz.